נאמן משכנתאותייעוץ וליווי · ירושלים
הורים שמחתנים ילד · ירושלים והסביבה · שיחה ראשונה ללא עלות

מחתנים ילד? לפני שלוקחים הלוואה על הבית, בודקים כמה הבנק באמת ייתן.

מ-1.10.2026 הבנק סופר את ההחזר של המשכנתא הקיימת שלכם יחד עם ההלוואה החדשה, ולכן הורים שלפני שנה היו מקבלים 400 אלף מגלים היום שמאשרים להם פחות, או לא. יש לזה פתרונות, וחלקם לא עוברים דרך הבית שלכם בכלל. יותר מ-20 שנה יהודה כהן מלווה בירושלים משפחות בדיוק בנקודה הזו, ואיילה מנהלת את התהליך מולכם, בטלפון ובמייל.

כמה אפשר לקחת על הבית? בדיקה בדקה לדבר עם איילה
מה השתנה ב-1.10.2026
הוראת ניהול בנקאי תקין 329, נספח א'
לפניההלוואה החדשה נבחנה מול "מה שנשאר" מההכנסה
היוםההחזר על המשכנתא הקיימת נספר יחד איתה
התקרה50% מההכנסה הפנויה; בפועל 40%
מימון על הביתעד 50% משווי הדירה, כולל המשכנתא הקיימת
בודקיםלפני שמתחייבים
בדיקה עצמית

כמה הורים יכולים לקחת על הבית, לפי הכללים של היום

שני גבולות קובעים: שווי הדירה (עד 50% כולל המשכנתא הקיימת, ובמקרים מסוימים עד 70%), וההכנסה (ההחזר החדש יחד עם ההחזר הקיים, עד 40% מההכנסה הפנויה). הערכה כללית, לא ייעוץ ולא הצעה.

הלוואה על בית ההורים

שווי הדירה, המשכנתא הקיימת וההכנסה
₪
הבנק יקבע לפי שמאי מטעמו; עד אז מחיר של דירה דומה באזור
₪
אין משכנתא? כתבו 0
₪
שנים
אם נותרו פחות מ-18 חודשים, ההחזר לא נספר
₪
משכורות, פנסיה וקצבאות שמופקדות לחשבון; הכנסה במזומן בלי תיעוד לא נספרת
₪
רק התחייבויות שנותרו להן יותר מ-18 חודשים
₪
הבנק מגביל לפי גיל הלווים; מדיניות שונה בכל בנק
%
ברירת המחדל: הריבית המשוקללת הממוצעת על משכנתאות חדשות, ספטמבר 2026
מלאו שווי והכנסה כדי לחשב.
החלופה שרוב ההורים לא מכירים

לא חייבים לשעבד את הבית כדי לעזור

בנק ישראל מאפשר לבנק לצרף לתיק של הזוג הצעיר חלק מההכנסה של קרוב מדרגה ראשונה: עד מחצית מההכנסה הפנויה של ההורים, בתנאי שההורה נכנס כערב ומשלם לפחות 20% מההחזר מחשבונו (הוראה 329, נספח א'). כלומר, במקום הלוואה על הבית שלכם, ההורים "מחזקים" את המשכנתא של הילד. לפעמים זה נותן יותר, לפעמים פחות, ולפעמים משלבים: הלוואה קטנה על הבית ועוד חיזוק של התיק. את זה בודקים מספרית, לא לפי תחושה.

המקור: הוראה 329 גרסה 13 (30.6.2026), נספח א' סעיף 1.1 (הגדרת "החזר חודשי" ו"הכנסה"), סעיף 2 (שיעורי מימון) וסעיף 10א (חוזר 2840, 8.2.2026). כל בנק רשאי להחמיר.

לפני שחותמים

8 בדיקות לפני שלוקחים הלוואה על הבית

את הרשימה הזו עוברים איתכם בשיחה הראשונה. אפשר גם לקבל אותה מודפסת, בטלפון.

  1. יחס ההחזר המשולב. ההחזר הקיים ועוד החדש, חלקי ההכנסה הפנויה. מעל 40% רוב הבנקים נעצרים, מעל 50% אסור. זה מה שהמחשבון למעלה בודק.
  2. תקרת המימון על הבית. עד 50% משווי הדירה כולל המשכנתא הקיימת. מעל זה, עד 70%, רק אם החריגה המצטברת אינה עולה על 200,000 ₪, והבנק לא חייב.
  3. החלופה: חיזוק התיק של הילד במקום הלוואה על הבית. עד מחצית מההכנסה הפנויה שלכם יכולה להצטרף לתיק של הזוג, אם אתם ערבים ומשלמים חלק מההחזר.
  4. ביטוח חיים. הבנק דורש ביטוח חיים על ההלוואה. בגיל מבוגר הפרמיה גבוהה, ולפעמים צריך פתרון אחר. בודקים את העלות לפני שמחליטים, לא אחרי.
  5. התקופה והגיל. הלוואה בשעבוד דירה היא עד 30 שנה, אבל הבנקים מגבילים לפי גיל הלווים, וכל בנק אחרת. תקופה קצרה מעלה את ההחזר, וזה חוזר לבדיקה הראשונה.
  6. המשכנתא הקיימת. אם נותרו לה פחות מ-18 חודשים, ההחזר שלה לא נספר. לפעמים כדאי לסגור הלוואה קצרה לפני ההגשה, ולפעמים כדאי לאחד הכל למשכנתא אחת. בודקים גם את עמלת הפירעון המוקדם.
  7. איך הכסף מגיע לילד. הבנק של הזוג ירצה לראות מאיפה ההון העצמי שלהם מגיע: מתנה מתועדת מההורים מתקבלת, הלוואה חדשה שהזוג חייב להחזיר נספרת אצלם כהוצאה. הדרך שבה מעבירים משנה את התיק של הילד.
  8. לא חותמים על שום דבר לפני אישור עקרוני. לא על חוזה דירה לזוג ולא על התחייבות למחותנים. אישור עקרוני תקף 24 יום, ואותו מוציאים כשמתקרבים לחתימה.
איך זה עובד אצלנו

4 שלבים מהשיחה הראשונה ועד שהכסף אצל הילד

  1. שיחה של 15 דקות עם איילהמה המצב: הדירה, המשכנתא הקיימת, ההכנסות, כמה רוצים לעזור. בסוף השיחה יודעים אם זה תיק רגיל או מורכב, מה המחיר הקבוע, ומה להכין.
  2. בודקים את שתי הדרכים במספריםהלוואה על הבית, חיזוק התיק של הזוג, או שילוב. יהודה בודק מול הבנקים המתאימים מה באמת יאושר, לפני שמישהו מתחייב.
  3. מגישים לבנק הנכון, דרך בנקאיתיק שבנוי כדי להתאשר: מסמכים בסדר הנכון, הסבר כתוב, הגשה לבנק שנוח עם תיקים כאלה.
  4. כל הצעה בכתב, עד שהכסף עובראתם רואים כל הצעה של כל בנק, בכתב. אנחנו לא מקבלים שקל מאף בנק, ולכן אין לנו סיבה להעדיף אחד.
מה אנחנו לא מבטיחים

לא כל הלוואה מאושרת, ואין לנו דרך עוקפת. מה שיש לנו הוא ידע על הכללים, ניסיון של יותר מ-20 שנה מול הבנקאים, ושתי דרכים לבדוק במקום אחת. המחיר קבוע ונסגר מראש, ואם אחרי הבדיקה נראה לנו שאי אפשר לעזור, אומרים את זה ולא גובים.

צור קשר

ספרו מה המצב, איילה חוזרת אליכם

כתבו במילים שלכם: כמה רוצים לעזור, האם יש משכנתא על הבית, ומתי החתונה. אם לחצתם על הכפתור שבסוף המחשבון, המספרים כבר כאן.

מענה בימי חול. פנייה שנשלחת בשבת נענית במוצאי שבת.

בלחיצה על "שלחו לאיילה" הפרטים נשמרים במסד הנתונים של האתר (Cloudflare, השרת במערב אירופה) ונמסרים לאיילה בלבד, כדי שתחזור אליכם לגבי המשכנתא. מסירת הפרטים תלויה ברצונכם; בלי שם וטלפון לא נוכל לחזור אליכם. הפרטים לא יועברו לבנק או לגורם אחר בלי אישורכם. אפשר לבקש לעיין, לתקן או למחוק בכל עת. מדיניות הפרטיות המלאה.